[2022]年度课题-10 数字经济时代商业健康险高质量发展的政策研究

摘  要

商业健康险的高质量发展是保险业在中国式现代化进程中发展的重要一环，也是健康中国建设的必然要求，对于完善多层次医疗保障体系、提高人民群众的健康保障水平具有重要意义。近年来，我国商业健康险面临着增速放缓、竞争加剧、内部发展不均衡等问题。而数字经济具有加速信息交互、创造及共享数据和显著降低交易成本这三个本质特征，为商业健康险突破“内卷”、高质量发展提供了新的机遇。

基于创新、协调、开放、共享的新发展理念，本课题组首先对商业健康险的高质量发展进行了定义，构建了囊括五个一级指标和十个二级指标的商业健康保险高质量发展指标体系，并对我国不同地区（省级）商业健康保险的高质量发展水平进行了量化评估和比较分析，并构建了数字经济发展指标体系，重点分析了数字经济发展水平与商业健康保险高质量发展水平的相关关系。我们发现：（1）数字经济的发展能够促进商业健康险的创新和协调发展；（2）数字经济的发展对绿色水平和开放水平的促进作用仍待进一步发掘和提升；（3）数字经济的发展对商业健康险的共享水平则存在负向影响，需要制定相应的政策来扭转这一趋势。

在数字经济时代，商业健康险在理论上有望提升承保利润、改变竞争格局、提高消费者匹配效率以及优化业务模式，从而在产品层面实现多元化、个性化竞争，将重心从事后理赔转向事前预防、在风险分散的基础上促进风险减量。但与此同时，也可能会带来对传统人力结构的冲击，同时，由于数据资源分布不均， “数据孤岛”问题复杂难解，外部竞争加剧可能影响行业稳健发展，信息优势地位改变也可能导致消费者福利受损。本课题组进一步总结了保险科技在商业健康保险领域的集中表现形式应用的实例，并整理了各国（地区）针对保险科技的监管政策与经验。

在此基础上，本课题组提出了商业健康险在数字经济时代高质量发展的政策组合与制度框架建议。首先要形成开放共享的社会和行业氛围；其次要打造数据基础底座，形成“数据湖”；在监管层面，要注重数字化生态下消费者合法权益的保护，并在此基础上积极鼓励创新；再次，要结合各地健康险高质量发展水平存在差异的现状，因地制宜确定后续发展侧重点，并尝试以地区性创新试点引领行业变革；最后，加强健康险公司自身能力构建，形成数字化顶层设计和人才培养机制。