[2019]年度课题-1 银行业与保险业消费信贷业务合作模式研究

摘要

消费信贷的贷款金额一般在2000-5000元，最多不超过2万。因为消费信贷具有方便灵活的借款与还款方式，以及做到实时审批、快速到账的特性，所以在国内发展迅速。从2015年开始，消费信贷业务开始强势崛起，如今已做到小有规模。近几年来，越来越多的普通人群开始接触消费金融和小额贷款，满足了借款人的短期资金需求，从线下一直火爆到线上。

由于近年来监管趋严，国内经济下行压力加大、市场上银根紧缩和贷款坏账率的不断攀升，对消费信贷的放款积极性造成一定冲击。而在同时，各大保险公司对焦市场，推出了贷款信用保证保险产品。

“银行+保险”是银行与保险合作的一种传统模式，主要面向有资金需求却难以达到银行资信标准的个人。通过开展信用保证保险，借款人与银行机构建立信贷关系，不需提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例交纳保费，便可从银行获得小额消费性贷款。“保证保险+银行贷款”的模式，解决了很多借款人在无担保手段时的借款难问题，拓宽了借款人的融资渠道。目前，人保财险、平安财险等财产险公司都在开展此类业务。

保险公司通过信用保证保险参与消费金融行业，以保险增信的方式提高借款人的信用能力，帮助其以更低的成本获得融资，一定程度上有利于引导整体行业有序发展。保险公司作为消费信贷领域的后来者，在实现与银行合作风险共担模式下，为借款方提供优质低成本的贷款的同时有效控制保险公司承担的风险，必须建立针对该部分借款人特有的信用评分模型。

本文充分利用了目前市场上运行的X消费贷平台所积累的数据，验证了目前我司使用的“信用分” 模型，从验证结果看该模型能很好的风控效果，从而承接银保合作项下消费信贷客户的借款需求，一方面解决银行在消费信贷领域的风险，促使银行更大力度的将低成本资金投放到消费信贷市场，另一方面也对国家的经济民生有着积极的影响。在中国经济从投资拉动向消费驱动转型的大背景下，用于个人消费的信用保险的发展因有助于释放居民消费潜力，增强银保行业联动。

关键词

消费贷；银保合作；信用分模型